Con fecha 15 de mayo entró en vigor la Ley 1/2013 que establece una serie de medidas para reforzar la protección de deudores hipotecarios, restructuración de la deuda y el alquiler social. Las principales novedades que establece esta ley son las siguientes:
Suspensión Lanzamientos
Por un plazo de dos años para las familias en situación especial de vulnerabilidad y que cumplan unas especiales medidas económicas, entre las que se encuentra el que los ingresos de los miembros de la unidad familiar no superen la cantidad de tres veces el indicador público de renta de efectos múltiples (iprem), el equivalente a 19.000 euros anuales
Intereses de demora
Los intereses de demora no podrán ser superiores a tres veces el interés legal del dinero, se devengaran solo sobre el principal pendiente de pago y no podrán ser capitalizados
La acción hipotecaria podrá ejercitarse…
Directamente contra los bienes hipotecados ó bien mediante venta extrajudicial siempre que se hubiese pactado en la escritura
Tasaciones
Limitaciones a las sociedades de tasación y sus vinculaciones con las entidades bancarias
Tasaciones independientes
Obligación de aceptar por el banco una tasación aportada por el hipotecante, incluso en los supuestos de que dispongan de servicios propios de tasación
Plazos de los préstamos
Limitación del plazo de los préstamos o créditos de vivienda habitual a 30 años.-
Limitaciones de los préstamos
Al 60% del valor de tasación, incrementándose hasta el 80% en los supuesto de construcción, rehabilitación o adquisición de viviendas
Hipoteca inversa
Se posibilita la solicitud de este producto financiero a personas de edad igual o superior a los 65 años o afectadas de dependencia o personas a las que se les haya reconocido un grado de discapacidad igual o superior al 33%
Fortalecimiento de la protección del hipotecante
Obligación de expresión manuscrita de conocimiento de los riesgos derivados en la suscripción de un préstamo para vivienda por una persona física en estos supuestos:
- Cláusulas que limiten la variabilidad del tipo de interés, las llamadas cláusulas suelo
- Obligación de un instrumento de cobertura de riesgo de tipo de interés
- Préstamo concedido en una o varias divisas
Claúsulas abusivas
Posibilidad de apreciación de oficio por el juez del carácter abusivo de una cláusula y resolución en un plazo de cinco días una vez oídas las partes
En caso de ser considerada una cláusula abusiva se podrá decretar o bien la improcedencia de la ejecución o el despacho de la misma sin aplicación de la cláusula considerada abusiva
Costas judiciales
Limitación de las costas exigibles al deudor ejecutado al 5 por cien de la cantidad que se reclame en la demanda ejecutiva.-
Quitas
En los supuestos en que una vez subastada la finca y siendo esta vivienda habitual el remate fuese insuficiente para cubrir la deuda
- Si se abona en un plazo de cinco años solo deberá abonar el 65%
- Si se abona en un plazo de 10 años deberá abonar el 80%
En el caso de adjudicación de la vivienda habitual por el ejecutante y venta en un plazo de 10 años…
La deuda remanente se vera reducida en un 50% de la plusvalía obtenida de la venta una vez deducidos los costes de venta del ejecutante
Depósito para pujar en las subastas
Disminuye a un 5 por ciento del valor de tasación del bien
En subasta sin postores por el ejecutante…
Se amplia el porcentaje de adjudicación de la finca en caso de vivienda habitual al 70 por ciento
Ampliación a tres mensualidades impagadas para poder iniciar un procedimiento judicial
Se establece una EXENCIÓN DE DEVOLUCIÓN DE AYUDAS Y BENEFICIOS FISCALES OBTENIDAS PARA LA ADQUISICIÓN DE VIVIENDAS en los supuestos de dación en pago o perdida de la misma por un procedimiento de ejecución hipotecaria o venta extra judicial
Procedimientos en curso
Esta ley se aplicara a todos los procedimientos en curso en los que no se hubiese ejecutado el lanzamiento
En los procedimientos de ejecución ya iniciados a la entrada en vigor de la ley las partes dispondrán de un plazo preclusivo de un mes para formular un incidente extraordinario de oposición por la existencia de nuevas causas previstas en la nueva ley
Posibilidad de solicitar el reembolso de derechos consolidados en los planes de pensiones
Por un plazo de dos años desde la entrada en vigor de la ley para poder hacer frente al procedimiento de ejecución de la vivienda habitual
MODIFICACIONES AL REAL DECRETO –LEY 6/2012 DE MEDIDAS URGENTES DE PROTECCIÓN DE DEUDORES HIPOTECARIOS SIN RECURSOS
Esta ley incluye asimismo modificaciones al Real Decreto –ley 6/2012 de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos en la cual se incluye el Código de Buenas practicas, debiendo recordar que el mismo es voluntario para las entidades.-
Entre las principales novedades que se introducen podemos destacar
Los fiadores e hipotecantes no deudores en el umbral de exclusión…
Podrán solicitar el agotamiento previo del patrimonio del deudor principal
El código de buenas prácticas establece entre otras novedades
Los deudores considerados en el umbral de exclusión podrán solicitar un plan de reestructuración de su deuda hipotecaria que podrá incluir:
- Carencia en la amortización del capital de cinco años.-
- Ampliación del plazo de amortización hasta un total de 40 años
- Reducción del tipo de interés aplicable a euribor +o,25 por cien durante el periodo de carencia
- Posibilidad de reunificación de deudas
Medidas complementarias al plan de reestructuración
En los supuestos de inviabilidad del plan de restructuración por ser la cuota hipotecaria superior al 50 % de los ingresos de todos los miembros de la familia se podrá solicitar :
UNA QUITA que se calculara en base a los parámetros establecidos en la ley , pero cuya aceptación será voluntaria para la entidad
DACION EN PAGO. Se podrá solicitar si en los doce meses siguientes a la solicitud del plan de restructuración la cuota hipotecaria es superior al 50% de los ingresos de todos los miembros de la familia se podrá solicitar la dación en pago
La dación en pago supondrá la cancelación total de la deuda y de las responsabilidades del deudor y fiadores
Se establece la posibilidad de permanecer dos años en la vivienda como arrendatario
Se podrá asimismo pactar la cesión de parte de la plusvalía generada por la enajenación de la vivienda por la colaboración en la transmisión
Se promocionara un fondo social de viviendas para amparar a personas desalojadas de su vivienda habitual por el impago de un préstamo hipotecario
SrathWest. Imagen con licencia Creative Commons del álbum en Flickr de Eduardo.